據(jù)悉，多家支付機構(gòu)近日已收到中信銀行告知函稱“將于2018年7月31日關(guān)閉直連模式的快捷支付接口”。

　　對此，中信銀行電子銀行部總經(jīng)理吳軍獨家回應(yīng)中國證券報稱，中信銀行是業(yè)內(nèi)首家已經(jīng)完成了快捷支付全量業(yè)務(wù)遷移工作的銀行，希望成為示范，推動全行業(yè)“斷直連”工作的加速開展。吳軍強調(diào)稱近期相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)運行平穩(wěn)，沒有對合作機構(gòu)以及消費者造成影響。

　　敲黑板！重點來了

　　1

　　啥是“斷直連”？

　　2017年8月，央行發(fā)文要求推進(jìn)支付機構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理。近日，央行又發(fā)文要求自2018年7月9日起，按月逐步提高支付機構(gòu)客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實現(xiàn)100%集中交存。

　　讓我們看圖說話——

　　圖表來源：中山證券、公開信息整理

　　2

　　為啥要“斷直連”？

　　中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼直言，近年來，我國支付市場發(fā)展迅速，銀行支付和非銀行支付齊頭并進(jìn)，支付方式和產(chǎn)品推陳出新，支付服務(wù)水平不斷提升。但在業(yè)務(wù)快速發(fā)展過程中也暴露出一些問題，比如一些非銀行支付機構(gòu)互聯(lián)、直連，通過銀行違規(guī)進(jìn)行跨行清算；部分機構(gòu)“無照駕駛”，未經(jīng)許可非法從事支付業(yè)務(wù)；違規(guī)經(jīng)營、挪用客戶備付金等風(fēng)險事件也時有發(fā)生。這些違法違規(guī)行為，擾亂了金融秩序，集聚了金融風(fēng)險，侵害了金融消費者合法權(quán)益。

　　業(yè)內(nèi)專家表示，在過往的直連模式下，第三方支付機構(gòu)充當(dāng)了跨行清算的角色。從防風(fēng)險的角度來看，很難把握。一旦出現(xiàn)風(fēng)險，很容易傳導(dǎo)至銀行體系。

　　3

　　“斷直連”給消費者帶來哪些影響？

　　吳軍表示，“中信銀行在業(yè)內(nèi)首家完成了快捷支付全量業(yè)務(wù)遷移工作，業(yè)務(wù)運行平穩(wěn)，無疑會增強‘?dāng)嘀边B’整體工作全面落地的信心，有望在行業(yè)內(nèi)形成示范效應(yīng)。”

　　這場支付行業(yè)的監(jiān)管大變革對于普通消費者的影響不大，主動支付的行為幾乎不受影響，大部分操作都是在機構(gòu)后臺完成。

　　影響雖然不大，但還是有的——

　　比如代扣業(yè)務(wù)、按月自動扣話費、分期付款自動扣費、花唄自動還款等，這種非用戶主動發(fā)起的業(yè)務(wù)會有變化。

　　如果還需要這類業(yè)務(wù)，可以用銀行卡先轉(zhuǎn)到平臺的余額中，然后再進(jìn)行操作。如果沒有及時轉(zhuǎn)入余額的話，會出現(xiàn)扣費不成功，所以設(shè)置過信用卡自動還款的用戶一定要留意，否則會影響征信。

　　比如第三方支付機構(gòu)的“免費服務(wù)”會越來越少。

　　電子商務(wù)研究中心特約研究員、上海億達(dá)律師事務(wù)所律師董毅智說：“在‘?dāng)嘀边B’之后，微信信用卡還款取消免費額度是大勢所趨，越來越多的機構(gòu)將會收取服務(wù)費，差別只在于相關(guān)機構(gòu)能堅持多久不收服務(wù)費。”

　　第三方支付機構(gòu)不敢亂來了。

　　“斷直連”后，第三方支付機構(gòu)的每筆轉(zhuǎn)賬交易，都將在央行的視線內(nèi)，洗錢、行賄、偷漏稅等行為將無處可藏，第三方支付機構(gòu)也很難鉆漏洞了。

　　金融大數(shù)據(jù)得到更好保障。

　　所有的交易數(shù)據(jù)都將通過網(wǎng)聯(lián)，也就意味著央行掌握了一個金融數(shù)據(jù)庫，對于金融市場的把握將進(jìn)一步完善。

　　4

　　“斷直連”對銀行有啥影響？

　　業(yè)內(nèi)人士指出，“斷直連”后，取締了支付機構(gòu)違規(guī)從事的跨行資金清算業(yè)務(wù)，使支付機構(gòu)在銀行賬戶連接和獲取上逐漸失去優(yōu)勢，銀行對付款業(yè)務(wù)的控制力大大增強，銀行渠道變得更加重要，支付機構(gòu)對銀行賬戶和付款渠道的依賴性會增強。清算組織的加入，使銀行與支付機構(gòu)的權(quán)責(zé)利更趨平衡。在“斷直連”背景下，銀行I類賬戶資源的價值得以回歸。

　　交通銀行金融研究中心高級研究員趙亞蕊表示，對銀行而言，直接影響就是接近萬億元規(guī)模的存款將會減少。不過，從 2017 年底的數(shù)據(jù)來看，銀行業(yè)各項存款有 157 萬億元，相比而言，萬億元規(guī)模的客戶備付金的影響也非常有限。

　　5

　　第三方支付行業(yè)有多大影響？

　　監(jiān)管趨嚴(yán)對第三方支付行業(yè)影響深遠(yuǎn)，直接改變了其直連的清算結(jié)構(gòu)、監(jiān)管方式、盈利模式和未來發(fā)展方向。

　　在中山證券研究所首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家、研究所所長李湛看來，支付寶、微信支付的雙寡頭壟斷格局或?qū)⒃陂L時間內(nèi)難以被撼動，第三方支付行業(yè)的并購重組將會加速。

　　交通銀行金融研究中心高級研究員何飛表示，未來監(jiān)管層將更加注重統(tǒng)一穿透式監(jiān)管，尤其在針對線上線下業(yè)態(tài)實施統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則上會有顯著成效。對“斷直連”之后的支付機構(gòu)而言，由于大型支付機構(gòu)此前在場景和客戶上都有明顯優(yōu)勢，故在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過程中或繼續(xù)保持先發(fā)優(yōu)勢，中小型支付機構(gòu)可能會在公平競爭環(huán)境中實現(xiàn)后來居上。

　　董希淼認(rèn)為，“斷直連”有助于縮小支付機構(gòu)之間的渠道能力差距，未來，網(wǎng)聯(lián)平臺應(yīng)對接入機構(gòu)一視同仁，為我國支付市場發(fā)展?fàn)I造更加公平公正的競爭環(huán)境。

《快捷支付斷直連來了 對消費者有啥影響？》閱讀地址：http://www.osxg.com.cn/2018/0727/125114.htm