如何借助數(shù)字科技來(lái)提升普惠金融的觸達(dá)能力、降低運(yùn)營(yíng)成本，已經(jīng)成為現(xiàn)階段普惠金融領(lǐng)域的重要議題。

　　京東金融研究院日前與中國(guó)社會(huì)科學(xué)院中小企業(yè)研究中心共同發(fā)布《普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的行業(yè)實(shí)踐》白皮書(shū)(下文簡(jiǎn)稱“白皮書(shū)”)。白皮書(shū)認(rèn)為，以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等為代表的數(shù)字技術(shù)，加速了數(shù)字普惠金融模式的形成，有助于解決普惠金融“普”“惠”、服務(wù)質(zhì)量和可持續(xù)的問(wèn)題。數(shù)字普惠金融是普惠金融發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)，將對(duì)促進(jìn)中國(guó)金融的“草根化”發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。

　　以小微企業(yè)、農(nóng)民等作為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象的普惠金融業(yè)務(wù)近年來(lái)取得了不少成績(jī)，但業(yè)務(wù)覆蓋率低、單戶收益率低、風(fēng)險(xiǎn)控制難的問(wèn)題一直存在。究其原因，普惠金融目標(biāo)群體數(shù)量多、規(guī)模小，在前期的客戶信息收集階段，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要投入大量的人力，又難以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)的客戶營(yíng)銷。同時(shí)，傳統(tǒng)金融產(chǎn)品服務(wù)流程繁瑣，使得普惠金融業(yè)務(wù)中單戶收益率極低，不少機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展上有心無(wú)力。

　　對(duì)此，白皮書(shū)認(rèn)為，數(shù)字科技的運(yùn)用不僅可以解決獲客的難題，還可以通過(guò)信貸審批技術(shù)的優(yōu)化、風(fēng)控能力的提升，降低機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本，提升單戶的收益率。

　　“數(shù)字普惠金融是普惠金融發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)�！本〇|金融研究院院長(zhǎng)孟昭莉認(rèn)為，一方面，數(shù)字普惠金融改變了傳統(tǒng)普惠金融的信貸邏輯，數(shù)字即信用的理念成為現(xiàn)實(shí)。另一方面，數(shù)字普惠金融也降低了傳統(tǒng)普惠金融的服務(wù)成本，提高了運(yùn)營(yíng)效率。

　　更為重要的是，數(shù)字科技不僅能夠帶來(lái)新的市場(chǎng)增量，拓寬金融服務(wù)的覆蓋面，更推動(dòng)了行業(yè)生態(tài)的優(yōu)化，為傳統(tǒng)普惠金融發(fā)展的困境提供了“破局”路徑。

　　例如，在農(nóng)村金融方面，“數(shù)字農(nóng)貸”模式不僅改變了傳統(tǒng)信貸依靠抵押物的邏輯，還顯著優(yōu)化了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化管理水平。在破解中小企業(yè)融資困境方面，基于數(shù)字技術(shù)的全供應(yīng)鏈金融方案可以顯著提升不同行業(yè)的供應(yīng)鏈綜合管理能力。引入了大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營(yíng)銷、SaaS服務(wù)平臺(tái)的科技眾籌模式，大大提升了眾籌的效率，未來(lái)還可以與AR/VR及區(qū)塊鏈技術(shù)有機(jī)結(jié)合。

　　“現(xiàn)在需要?jiǎng)?chuàng)新的不僅僅是數(shù)字科技，更包括科技應(yīng)用于金融和產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的方式、科技對(duì)市場(chǎng)空間的挖掘和行業(yè)生態(tài)的重塑，這是數(shù)字普惠金融‘打通最后一公里’的必要前提。”白皮書(shū)中提到。

　　“中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展，不僅要推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，也要和金融服務(wù)深度融合，以新的手段提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力�！敝袊�(guó)社會(huì)科學(xué)院中小企業(yè)研究中心主任賀俊表示，社會(huì)已進(jìn)入數(shù)字化時(shí)代，面臨變局，各行各業(yè)必須作出的抉擇，已經(jīng)不是“要不要”數(shù)字化轉(zhuǎn)型，而是“如何轉(zhuǎn)型”。

　　數(shù)字普惠金融的發(fā)展同樣如此。目前，不少金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)將數(shù)字化轉(zhuǎn)型提上了日程，金融科技公司的參與程度也越來(lái)越深。

　　白皮書(shū)認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)在于擁有相關(guān)業(yè)務(wù)的金融牌照和健全的網(wǎng)絡(luò)體系，具備先天的獲客優(yōu)勢(shì)。而金融科技公司的優(yōu)勢(shì)在于強(qiáng)大的技術(shù)實(shí)力和數(shù)據(jù)資源，具備降低服務(wù)成本和優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)控制的優(yōu)勢(shì)。因此，雙方的多層次、深入合作有助于短時(shí)間內(nèi)提升數(shù)字普惠金融發(fā)展的速度和規(guī)模。

　　不過(guò)，白皮書(shū)同時(shí)提示，數(shù)字普惠金融的次生風(fēng)險(xiǎn)也需要高度重視。其中，不僅包括流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、融資風(fēng)險(xiǎn)以及數(shù)據(jù)隱私保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)，還面臨技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)、平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)等。數(shù)字金融帶來(lái)的新型風(fēng)險(xiǎn)將與金融服務(wù)的固有風(fēng)險(xiǎn)交叉、疊加，加之?dāng)?shù)字普惠金融產(chǎn)品更新迭代較快，可能會(huì)形成多樣化的金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　對(duì)此，孟昭莉建議，除了法律、政策等監(jiān)管框架的完善之外，還可以考慮利用大數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段創(chuàng)新監(jiān)管模式。通過(guò)提高數(shù)據(jù)收集的范圍、頻率，減少監(jiān)管盲區(qū)。運(yùn)用信息收集、共享技術(shù)實(shí)現(xiàn)跨平臺(tái)監(jiān)管，使跨平臺(tái)的數(shù)據(jù)互通透明化。合理利用遠(yuǎn)程技術(shù)加強(qiáng)金融從業(yè)人員與監(jiān)管部門(mén)的溝通，減少信息不對(duì)稱造成的風(fēng)險(xiǎn)誤判。全面綜合征信評(píng)估系統(tǒng)、反欺詐系統(tǒng)、監(jiān)控預(yù)警系統(tǒng)等數(shù)字金融風(fēng)控體系信息，提前識(shí)別并打擊個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)，防止風(fēng)險(xiǎn)蔓延。

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