忽如一夜春風(fēng)來(lái)，近年BAT(百度、阿里巴巴、騰訊)渠道上出現(xiàn)了很多醫(yī)療險(xiǎn)、短期重疾險(xiǎn)，讓不少消費(fèi)者驚呼，“保險(xiǎn)原來(lái)這么便宜”。為什么看起來(lái)如此相似的產(chǎn)品，線上線下價(jià)格卻相差這么多？到底是什么原因？有什么區(qū)別？

　　其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)產(chǎn)品解綁、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做出分割、核保要求更嚴(yán)格等，是上述低價(jià)的主要原因。

　　做減法

　　如果說(shuō)線下傳統(tǒng)渠道銷售的組合類保險(xiǎn)講究大而全，那么網(wǎng)上銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，走了另外一條道路：做減法。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)最初被認(rèn)為只能銷售標(biāo)準(zhǔn)化、簡(jiǎn)單的產(chǎn)品，人身險(xiǎn)中的意外險(xiǎn)最適合。因此，最初銷售出去的互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)，幾乎只有意外險(xiǎn)。而自2014年陽(yáng)光人壽推出健康隨e保以來(lái)，重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等與人身風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的險(xiǎn)種，開始了各自爭(zhēng)鳴。

　　在互聯(lián)網(wǎng)渠道上，重疾險(xiǎn)就是重疾險(xiǎn)，保障重大疾病治療費(fèi)用和收入損失風(fēng)險(xiǎn)；壽險(xiǎn)就是壽險(xiǎn)，保障身故風(fēng)險(xiǎn)；醫(yī)療險(xiǎn)就是醫(yī)療險(xiǎn)，提供看病費(fèi)用補(bǔ)償。消費(fèi)者可以根據(jù)自己所處人生階段和需求的緊迫性，來(lái)選擇先買哪個(gè)類型的險(xiǎn)種。

　　同時(shí)，這些險(xiǎn)種，不再是線下普遍的“壽險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)”組合，重疾險(xiǎn)不再與壽險(xiǎn)強(qiáng)制捆在一起銷售，保費(fèi)也不再被拉高，“解綁”后，保費(fèi)下降，實(shí)現(xiàn)小投入、大保障。

　　比如，一款網(wǎng)絡(luò)熱銷的重大疾病保險(xiǎn)，不包含壽險(xiǎn)責(zé)任，將保障聚焦在疾病上，同時(shí)，加之通過互聯(lián)網(wǎng)直接購(gòu)買，省去中間環(huán)節(jié)，保費(fèi)因而較線下傳統(tǒng)產(chǎn)品低30%~40%，甚至吸引包括保險(xiǎn)精算師在內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)人員購(gòu)買。

　　風(fēng)險(xiǎn)碎片化

　　在壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)中，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品更加靈活，通過設(shè)計(jì)不同保障期間、提供消費(fèi)型產(chǎn)品、針對(duì)不同體質(zhì)人群等形式，為網(wǎng)民消費(fèi)者提供更多選擇。

　　以互聯(lián)網(wǎng)上火熱的定期壽險(xiǎn)為例。這類產(chǎn)品將保障期間從終身化為一定期限，使得保費(fèi)大幅降低。若是一年期的產(chǎn)品，則將進(jìn)一步放大保障與保費(fèi)之間的倍數(shù)，讓保險(xiǎn)更便宜。

　　比如，互聯(lián)網(wǎng)熱銷前五的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，保額100萬(wàn)元、保障至60周歲，選擇20年交費(fèi)時(shí)，30歲男性的年保費(fèi)大體在2700元~3000元，30歲女性在1460元~1600元。而終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)則要高出數(shù)倍，隨機(jī)測(cè)算一款終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，在同樣保障和交費(fèi)時(shí)間下，30歲男性的年保費(fèi)為1.47萬(wàn)元、30歲女性為1.28萬(wàn)元。線上核保更嚴(yán)格

　　為了防范逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，不少可以在線投保的健康險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)置了更為嚴(yán)格的健康告知條款，以及較線下投保更加“一刀切”的核保方式，有時(shí)甚至是一票否決。

　　例如，記者查詢線上銷售的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，一份定期壽險(xiǎn)健康告知共有12條，其中包括了“兩年內(nèi)是否有門診就診？”這樣的苛刻條款。

　　證券時(shí)報(bào)記者試驗(yàn)投保一款在線銷售的重大疾病保險(xiǎn)，該產(chǎn)品健康告知共有8條，包括“是否曾于過去6個(gè)月內(nèi)在門診、急診接受診療或服用處方藥物”，“是否曾聲音嘶啞、腹痛等癥狀”等告知要求。投保人的選項(xiàng)有“有部分情況”或“以上全無(wú)”。如果選擇了“有部分情況”，系統(tǒng)隨即跳出“您的健康狀況或職業(yè)不符合投保條件，請(qǐng)撥打客服熱線獲得幫助”。

　　這樣的情況在線上投保中并不鮮見。不少投保人反映，由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)缺乏人工交流環(huán)節(jié)，當(dāng)投保人認(rèn)為無(wú)法完全滿足健康告知要求而選擇“無(wú)”，就會(huì)面臨拒保問題。

　　低價(jià)=低質(zhì)？

　　互聯(lián)網(wǎng)上的保險(xiǎn)價(jià)格低廉，有人憂慮，低價(jià)是否意味著低質(zhì)？

　　今年以來(lái)，監(jiān)管部門已就互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)問題至少發(fā)布過三次風(fēng)險(xiǎn)提示，最近一次直指近兩年來(lái)風(fēng)靡互聯(lián)網(wǎng)的短期健康險(xiǎn)。

　　保額百萬(wàn)的短期健康險(xiǎn)通過改良設(shè)計(jì)推動(dòng)實(shí)現(xiàn)“小投入、大保障”，但這類產(chǎn)品的不足之處也非常明顯，即不能實(shí)現(xiàn)“保證續(xù)保”。隨著越來(lái)越多的短期低價(jià)健康險(xiǎn)產(chǎn)品上市，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品極簡(jiǎn)說(shuō)明和病毒式營(yíng)銷帶來(lái)的信息輸出不充分，與消費(fèi)者之間存在“信息壁壘”問題日益突出。

　　一家保險(xiǎn)公司精算師說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的產(chǎn)品未來(lái)能不能在風(fēng)險(xiǎn)和收益上打平，還需要時(shí)間的檢驗(yàn)。“市場(chǎng)上有一些產(chǎn)品定價(jià)非常低，我們同業(yè)私下交流的時(shí)候，也會(huì)擔(dān)憂是否會(huì)賠穿。”

《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品低價(jià)是否等于低質(zhì)？》閱讀地址：http://www.osxg.com.cn/2018/0731/127011.htm