金融創新下的消費者保護：監管與自律

　　隨著新興技術的發展，客戶對于便捷的數字化金融服務的期待日益提高。然而，金融欺詐、網絡安全以及個人數據保護等新的挑戰也隨之而來。銀保監會指導銀行業消費者權益保護工作的文件強調，銀行要采取有效的措施加強對個人金融信息的保護。在此基礎上，如何做到金融創新與監管并行，消保工作的實踐如何發揮合力成為市場關注的話題。

　　上海銀行業合規專家庫消費者權益保護專家、花旗中國個人銀行合規總監白文彬表示，可以利用新型社交媒體網絡建立起整個銀行業的消保平臺，消保教育工作也需要從“后置”向“前置”轉變。

　　金融創新需和監管并行

　　據浦東新區法院對外發布的2017年度《金融消費者權益保護審判白皮書》(下稱“白皮書”)，浦東新區法院受理的金融消費者糾紛案件中，排在涉訴金融機構主體之首的應數銀行，此外涉互聯網金融和理財投資的案件數量都呈增長趨勢。

　　在金融發展的同時，監管是否跟上了金融創新是一個經久不衰的命題。

　　“如果監管過嚴，就會約束金融創新，而監管滯后也會影響金融創新，因為監管的終極目標是維護金融穩定。”中國政法大學互聯網金融法律研究院院長李愛君表示，如果金融秩序不穩定，任何創新都沒有發展的空間和可持續發展的未來，所以監管和創新的平衡過程，一直是理論界和實務界研究的一個重點。

　　白文彬表示，當前的銀行業消保教育和宣傳工作大部分是各家銀行依靠自己消保部門的力量，定期組織一些線上和線下的教育，或是通過自己的微信公眾號去發布。這種模式下的消保工作實際上是比較零散的，受眾面僅局限于各家銀行自身的客戶群體。

　　李愛君認為，要通過制度的設計去解決創新和監管之間的辯證關系——允許創新，但創新不能突破禁止的法律制度和監管規定：創新不能僅是對私主體有益，還要不能給社會造成危害。

　　白文彬建議，在互聯網監管部門和銀行業監管機構的指導下，通過銀行業協會凝聚行業力量，利用新型社交媒體網絡建立起整個銀行業的消保平臺，可以起到事半功倍的效果。

　　白文彬認為，主要方法有三，一是可以通過政府和銀行機構在短時期內的集中宣傳，建立起一個覆蓋面廣泛的用戶群體，可以更及時有效地發布一些與消保相關的重要信息；二是各家銀行機構共享銀行業內良好的消保經驗和案例，既可以提供自身的良好經驗，也可以轉載公眾號內的行業良好經驗；三是可以通過發起公眾投票的方式及時掌握金融消費者對一些消保問題的看法，為監管政策的制定提供第一手的參考信息。

　　消保工作“后置”轉“前置”

　　隨著新科技特別是互聯網金融的快速發展，消費者金融教育刻不容緩。

　　上海市金融消費糾紛調解中心副主任陸翔以理財虧損的糾紛舉例，此類糾紛主要是緣于收益沒有達到投資者的預期。實際上，理財產品的預期收益并不是承諾收益，“但是在消費者的習慣性理念中，始終覺得錢存到銀行了，在一定時間之后就該拿到全部的本金和利息。”陸翔稱，這就是金融消費者的金融知識掌握程度與金融產品發展程度不協調而產生的矛盾。

　　白文彬認為，消保教育工作需要從“后置”向“前置”轉變。“后置”指的是發生嚴重侵害消費者權益的事件發生之后的警示教育，但無法改變損失已經發生的現實。“前置”指的是當新的金融業態和新的金融技術出現時，能夠進行及時的研究和分析，教育公眾理解這些新事物的潛在風險，幫助他們更好地進行金融決策，從而避免大多數人落入認識上的“誤區”。

　　花旗在個人銀行業務中推行“新產品(公平性)評審標準”及“市場營銷(公平性)評審標準”。這些標準要求在發行新的產品、服務、開展新的市場活動前，必須根據標準化的檢查索引進行逐條自查，以確保該產品、服務或市場活動的開發設計符合公平對待消費者的精神。

　　白文彬建議通過銀行業協會組織起一批行業專家，定期對各類新興的金融業態和技術進行研究，并將研究成果通過集中的消保平臺發布給公眾。這樣既可以提高公眾對于新事物的認知，也可以對銀行業的從業人員形成一些行業自律性的“軟約束”。

　　另一方面，白文彬認為在宣傳的形式上應盡量采取淺顯易懂的形式，如從金融消費者所關心的問題出發，通過問答的形式來介紹風險和需要注意的問題，可以取得更好的溝通效果。“例如這個產品到底保不保本，它的收益是怎么來的，它的底層資產投的什么，等等。”

（文章來源：第一財經日報）

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