余文建：小微企業融資難體現在“首貸”難

　　中國人民銀行金融消費權益保護局局長余文建8日在2018第二屆中國互聯網金融論壇上表示，根據有關部門統計，我國小微企業平均壽命在三年左右，平均在成立四年零四個月以后才能獲得首次貸款，然而小微企業一旦獲得首次貸款，隨后獲得第二次貸款的比例是76%，獲得四次以上貸款的比例是51%，后續融資的可得率比較高。從這個角度可以看出，小微企業融資難實際上體現在首貸難。

　　對于小微企業首貸難的原因，余文建表示，小微企業融資問題根源在于銀企之間信息不對稱，因此金融機構需要依據征信記錄進行信貸決策，而小微企業在傳統征信里是“薄檔案”群體，如果只使用傳統負債類數據，天然會產生首次獲得貸款難的問題。因為對于沒有獲得貸款歷史的小微企業，金融機構無法預估其還款意愿和能力。

　　“為了解決這個難題，有一些小型金融機構進行了嘗試。”余文建稱，如浙江泰隆銀行“三品、三表”模式，特別是利用電表、水表、報表這些數據進行信貸的決策。也可以看作是使用替代性數據早期的雛形，但這種模式對于小機構可以，因為有一定局限性，關鍵還有難以形成批量化數據的使用。

　　余文建表示，隨著數字技術的廣泛運用，就產生了海量的替代性數據，這些數據能夠通過批量化的使用，對傳統的征信數據起到良好的補充，幫助金融機構多維度地了解小微企業經營狀況，為信貸決策提供替代性數據，促使小微企業能夠獲得首次授信，產生初始信貸記錄和相應的還款記錄，從而形成一個良性的循環。

　　但值得注意的是，目前在替代性數據應用過程中還存在一些問題。余文建指出，一是在支付類數據方面沒有開放共享；二是政務類信息比較分散；三是商務類數據有效性不足；四是針對個人替代性數據，尤其來源于互聯網的商業類數據，在數據有效使用和個人隱私保護方面存在一定程度的矛盾。

（文章來源：中證網）

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