最近許多上市公司發(fā)布2018年半年度報(bào)告，從數(shù)據(jù)來(lái)看，還是金融和地產(chǎn)盈利能力較強(qiáng)。但是，以銀行業(yè)為代表的中國(guó)金融業(yè)，這幾年日子越來(lái)越難過(guò)，已經(jīng)是行業(yè)內(nèi)的共識(shí)。為什么會(huì)這樣呢？因?yàn)殡m然從金融行業(yè)的營(yíng)收數(shù)字上看有利潤(rùn)，但是在實(shí)際經(jīng)營(yíng)上看不到，大量的壞賬還沒(méi)有暴露，在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域與新經(jīng)濟(jì)公司的競(jìng)爭(zhēng)中也處于下風(fēng)。尤其是在去杠桿的背景之下，銀根收緊、企業(yè)逃債、違約增加，許多銀行的業(yè)務(wù)基本上處于停擺的狀態(tài)。要拓展新的市場(chǎng)，又沒(méi)有比較好的工具和手段來(lái)處理風(fēng)險(xiǎn)，真的是寸步難行，只有坐吃山空。

　　01

　　與新經(jīng)濟(jì)公司比處于下風(fēng)的金融業(yè)

　　隨著中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展，這幾年傳統(tǒng)金融業(yè)被沖擊得非常厲害。遠(yuǎn)的不說(shuō)，僅僅是獲客攬儲(chǔ)，就不如互聯(lián)網(wǎng)公司效率高。互聯(lián)網(wǎng)公司通過(guò)貨幣基金產(chǎn)品，大量吸收原本銀行的儲(chǔ)戶(hù)，反過(guò)來(lái)將這些儲(chǔ)戶(hù)的資金以大額存單的形式存放在銀行，使得銀行不僅接觸到的終端客戶(hù)量減少，更是要付出相當(dāng)高的負(fù)債成本。

　　上面只是金融行業(yè)被沖擊的冰山一角。在負(fù)債上銀行優(yōu)勢(shì)喪失殆盡，在資產(chǎn)上銀行也越來(lái)越依賴(lài)于科技公司。通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)公司對(duì)客戶(hù)的分析更為準(zhǔn)確，在大量、小額的放貸方面能更好地控制風(fēng)險(xiǎn)和流程效率的關(guān)系，這就讓它們?cè)谙嗤�的成本下贏得更多的資產(chǎn)端客戶(hù)，產(chǎn)生更高的息差收入，從而大大提升互聯(lián)網(wǎng)公司的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

　　在個(gè)人消費(fèi)、汽車(chē)金融、信用卡等領(lǐng)域，銀行和科技公司開(kāi)展合作的意愿越來(lái)越強(qiáng)，雙方對(duì)授信客戶(hù)共同把關(guān)，已經(jīng)形成了行業(yè)的一個(gè)趨勢(shì)。

　　金融業(yè)尤其是銀行業(yè)，以前的好日子過(guò)慣了，但是面對(duì)科技的挑戰(zhàn)，它們不得不積極行動(dòng)起來(lái)，維護(hù)其市場(chǎng)份額。一些對(duì)于數(shù)字化轉(zhuǎn)型理解較深的銀行已經(jīng)積極地同科技公司開(kāi)展合作，將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和科技創(chuàng)新結(jié)合起來(lái)，取得了一些很好的案例和效果。可以這么說(shuō)，與科技公司合作的深入程度，將成為拿到未來(lái)中國(guó)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中下一階段入場(chǎng)票的關(guān)鍵因素。

　　02

　　科技如何改造金融業(yè)

　　我們前面簡(jiǎn)單談到了在負(fù)債端、資產(chǎn)端，金融科技公司都有能夠提升金融業(yè)的地方。其實(shí)還有很多例子，比如用戶(hù)喜歡用聊天軟件，科技公司就可以用智能客服來(lái)幫助銀行解決call center的問(wèn)題，大大降低人力資源成本。智能客服，就要用到如語(yǔ)音識(shí)別、語(yǔ)義分析等技術(shù)。

　　在遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)/驗(yàn)證身份等方面，有的金融機(jī)構(gòu)還需要科技公司提供的人臉識(shí)別、語(yǔ)音識(shí)別等技術(shù)，布局智能身份識(shí)別系統(tǒng)建設(shè)。

　　科技對(duì)金融業(yè)的改造是多方面的。銀行數(shù)據(jù)上云，在云端對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和處理，形成策略應(yīng)用到銀行具體業(yè)務(wù)中，相互反饋形成龐大數(shù)據(jù)庫(kù)，進(jìn)而加速銀行數(shù)字化進(jìn)程。根據(jù)大數(shù)據(jù)，挖掘背后數(shù)據(jù)信息，幫助金融機(jī)構(gòu)更加了解客戶(hù)，更加行之有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，助力銀行增加潛在收益，降低風(fēng)險(xiǎn)成本。

　　我們看到科技公司凡是在金融科技方面做得比較靠前的，都在商業(yè)模式上取得了巨大的成功。實(shí)際上，行業(yè)里面許多龍頭企業(yè)，比如百度、騰訊等，在科技與金融的融合方面都做出了很多成績(jī)。

　　03

　　BAT及創(chuàng)業(yè)公司競(jìng)逐金融科技市場(chǎng)

　　正是因?yàn)榭吹搅丝萍假x能金融行業(yè)的巨大機(jī)會(huì)，不僅僅是BAT，眾多創(chuàng)業(yè)公司也蜂擁而入該領(lǐng)域。為金融公司提供云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)服務(wù)。這些公司出發(fā)點(diǎn)不同、落地場(chǎng)景不同、效果不同，在中國(guó)的金融科技市場(chǎng)呈現(xiàn)出一種百花齊放的現(xiàn)象。

　　當(dāng)然，真正具備強(qiáng)勁實(shí)力的還是龍頭企業(yè)。金融機(jī)構(gòu)出于對(duì)數(shù)據(jù)的保密要求，往往會(huì)選擇服務(wù)更穩(wěn)定、更有實(shí)力的合作對(duì)象。BAT在競(jìng)爭(zhēng)中有著天然的優(yōu)勢(shì)。對(duì)于阿里和騰訊來(lái)說(shuō)，目前正聚焦在移動(dòng)支付上的燒錢(qián)戰(zhàn)爭(zhēng)。對(duì)于百度而言，則更多是面向金融機(jī)構(gòu)的賦能，利用18年技術(shù)沉淀，打造ABC(A人工智能、B大數(shù)據(jù)、C云計(jì)算)智能生態(tài)，廣泛布局to B市場(chǎng)，這是人工智能時(shí)代的重大戰(zhàn)略。

　　所以我們看到百度持續(xù)升級(jí)ABC版本，目前已經(jīng)升級(jí)到ABC3.0——基于百度大腦3.0核心技術(shù)，繼承了其在人工智能領(lǐng)域多年累積的技術(shù)底蘊(yùn)，形成了一個(gè)全產(chǎn)業(yè)智能引擎。該智能引擎包括ABC在內(nèi)一攬子解決方案，也就是說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)百度云智能引擎，基本上可以一鍵升級(jí)到智慧金融。

　　金融業(yè)本身是萬(wàn)億級(jí)別的市場(chǎng)，誰(shuí)能給這個(gè)市場(chǎng)提供基礎(chǔ)服務(wù)，那么它也一定會(huì)面臨巨大的機(jī)遇。隨著ABC能力在金融業(yè)的下沉，我們?cè)谖磥?lái)還會(huì)看到更多智慧金融的案例。對(duì)于中國(guó)金融業(yè)而言，轉(zhuǎn)型升級(jí)正在逐漸深化。同時(shí)，金融科技行業(yè)里群雄逐鹿的局面才剛剛開(kāi)始。

《ABC如何改變中國(guó)的金融行業(yè)》閱讀地址：http://www.osxg.com.cn/2018/0910/144162.htm