暑假，正好是出國旅游和準備留學(xué)前的換匯高峰期，然而近段時間人民幣的匯率一直處于波動之中，那么換匯時要多多注意哪些呢?又有哪些必須細看的賬呢?

01換匯高峰期，美元理財產(chǎn)品發(fā)行增加

普益標準統(tǒng)計顯示，就發(fā)行的外幣理財產(chǎn)品來看，主要以保本和非保本兩種類型為主，其中美元產(chǎn)品表現(xiàn)搶眼。近一周時間(7月28日~8月3日)，銀行共計發(fā)行25款外幣理財產(chǎn)品，其中美元理財產(chǎn)品占到21款。

發(fā)行數(shù)量上，國有銀行的發(fā)行能力最為突出，其次為股份制銀行，發(fā)行量最少的是外資銀行。預(yù)期收益率方面，股份制銀行和城商行始終處于領(lǐng)先狀態(tài)，國有行一直墊底。

在收益率上，非保本浮動收益型始終保持領(lǐng)先。記者查詢Choice金融終端看到，一家股份制銀行上周在售的4款掛鉤利率的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，投資期限分別為38天、94天、194天和360天，預(yù)期年化收益率分別為2.3%、2.65%、2.9%和3.1%。同一時期，國有銀行在售的美元理財產(chǎn)品，絕大部分的預(yù)期收益率不到2%。

值得關(guān)注的是，部分股份行已經(jīng)停止發(fā)售外幣理財產(chǎn)品，但近日逐漸開始恢復(fù)發(fā)行外幣理財產(chǎn)品。記者看到，雖然種類單一，只發(fā)行美元類產(chǎn)品，但是預(yù)期收益率都在2.5%左右，而且還有不少保本型產(chǎn)品。

“我行推出美元理財產(chǎn)品，起購金額為8000美元，期限為6個月，預(yù)期收益率為2.7%。”一家股份制銀行兩江分行理財經(jīng)理告訴記者，每年7、8、9月都是出國留學(xué)、出境旅游旺季，換匯的需求量都比較旺盛，為此，不少客戶持有的外幣達到了一定數(shù)量，外幣理財需求上升，“因此，暫停一段時間的美元理財，這個月又開啟發(fā)行，以滿足持外幣客戶的投資需求。”

02十萬美元存一年，息差懸殊時可達1.7萬

隨著人民幣兌美元頻創(chuàng)新高，一些商業(yè)銀行紛紛推出了美元存款特惠利率活動，并開始大幅上調(diào)美元利息攬儲。

公開信息顯示，比如一家總部在南方的商業(yè)銀行，從上個月起上調(diào)了美元定期利率。起存金額為1000美元~10000美元(不含)，3個月、6個月、1年、2年的美元存款定期利率分別為2.1%、2.25%、3.1%、3.3%;若是起存金額為20萬美元以上，3個月、6個月、1年、2年的美元存款定期利率分別達到了2.3%、2.55%、3.25%、3.5%。

記者粗略統(tǒng)計，相比之下，目前中資銀行美元定期存款業(yè)務(wù)中，3個月期限美元掛牌定期存款利率普遍在0.3%左右，個別利率較高的銀行可達0.5%;6個月期限美元掛牌定期存款利率普遍在0.5%左右，個別利率較高的銀行可達1.0%;1年期限美元掛牌定期存款利率普遍在0.8%左右，個別利率較高的銀行可達1.25%。

以1年期美元定存利率作比較，按照存款10萬美元為例，目前市場上1年期定期存款掛牌利率最低的銀行為0.7%，最高的為1.25%，利息差高達550美元。依據(jù)8月5日人民幣對美元匯率中間價來計算，10萬美元定存1年的利息差約為人民幣3757元。如果按照個別銀行大幅上調(diào)利率計算，存款10萬美元，1年期定期存款最低的銀行為0.7%、最高的為3.25%，其利息差可達2550美元，經(jīng)匯率折算，利息差超過了1.7萬元人民幣。

03切勿盲目跟風(fēng)

中國外匯交易中心數(shù)據(jù)顯示，8月3日，人民幣對美元中間價報6.8322，較前一交易日大跌380個基點，自2017年5月31日來最低。今年以來，人民幣對美元中間價累計貶值了4.56%。匯率走勢成為關(guān)注的重點。

業(yè)內(nèi)普遍觀點認為，未來一段時期內(nèi)，人民幣對美元匯率預(yù)計仍將延續(xù)近期雙向波動的運行格局。短期內(nèi)美元階段性升值還可能持續(xù)一段時間，人民幣對美元匯率預(yù)計仍將整體延續(xù)近期雙向波動的運行格局。

小張看著不多，但其實仔細算算，長期積累還是相差很多的。因此換匯時，一定要考慮全面，算好每一筆賬，才不會讓你的錢不翼而飛。

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