電影《我不是藥神》帶動了觀眾的情緒，同樣也帶火了健康險。事實上，即便沒有《我不是藥神》，消費者對于健康險的需求也是越來越大的。安永和太保安聯(lián)近日聯(lián)合發(fā)布的《中國商業(yè)健康險白皮書》顯示，2013~2017年中國保險市場原保費收入復合增長率整體增速為20.7%。其中，健康險增速為40.6%，遠高于其他險種。

　　不過，健康險在國內(nèi)仍處于發(fā)展期，健康險市場并不成熟。《中國商業(yè)健康險白皮書》指出泛壽險化、同質(zhì)化等問題成為健康險進一步擴容的掣肘。那么，國內(nèi)健康險產(chǎn)品的發(fā)展究竟處于什么樣的階段？未來健康險市場又會有哪些特色……帶著這些問題，《每日經(jīng)濟新聞》記者對安永亞太區(qū)金融科技與創(chuàng)新首席合伙人、安永大中華區(qū)金融服務咨詢主管合伙人忻怡進行了專訪。

　　忻怡結(jié)合《中國商業(yè)健康險白皮書》的相關(guān)數(shù)據(jù)，對健康險發(fā)展的一些問題給出了自己的解讀。她表示，未來中國的健康險會向?qū)�業(yè)化方向發(fā)展，而新技術(shù)的出現(xiàn)，將改變保險產(chǎn)品及其服務提供方式。此外，受國內(nèi)追捧的美國凱撒模式也并非完全適用中國市場，中國的保險公司還應該結(jié)合國情，合理設計中國特色的健康險生態(tài)網(wǎng)絡。

　　新技術(shù)將改變保險產(chǎn)品及服務

　　上述白皮書顯示，2017年中國保險市場總體原保費收入為36581.01億元，其中健康險原保費收入4389.46億元，占比12%，與壽險、財險業(yè)務相比，規(guī)模尚小。白皮書指出，從市場整體看，中國的健康險規(guī)模小、增速高、空間大，藍海市場特征明顯。

　　從險種來看，2017年健康險市場中，疾病險占比最高、增速最快，全年實現(xiàn)保費2494億元，同比增長46.9%，占比達56.8%，較2016年提升14.8pt，主要為長期健康險；醫(yī)療險其次，占比為32.3%；護理險占比10.8%，同比下降19.1pt。“中國的健康險目前可以分成四類，疾病險、醫(yī)療險、護理險、失能險。保險公司在進行產(chǎn)品設計和定價時會綜合考慮多種因素，包括但不限于目標用戶的醫(yī)療保障需求、當?shù)厝丝诩膊“l(fā)病率、醫(yī)療費用水平、保險資金投資回報率等等。”忻怡表示。

　　不過，有著藍海市場的健康險仍遭遇了“成長期”的煩惱。2017年健康險市場中，長期險占主導地位，占比70.5%，且主要是定額給付型長期重疾險，和醫(yī)療供給關(guān)聯(lián)不大，呈現(xiàn)“泛壽險化”經(jīng)營特征。同時，健康險市場集中度高，8%的險企占據(jù)80%的業(yè)務規(guī)模。而在險種設計上，健康險產(chǎn)品也缺少個性化、多樣化、定制化的產(chǎn)品，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重猶存。

　　除了存在“泛壽險化”經(jīng)營、產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重等問題外，白皮書還指出，大部分險企健康險銷售渠道是沿用傳統(tǒng)壽險和財險的線下渠道，渠道缺少場景化、個性化的設計，依賴現(xiàn)有環(huán)境、設備的現(xiàn)象還出現(xiàn)在運營和系統(tǒng)建設中。

　　在忻怡看來，健康險雖然存在問題，但也不能一棒子打死。她表示，中國的保險企業(yè)正在努力優(yōu)化健康險產(chǎn)品，目的是為消費者提供具有針對性的差異化服務。為了做到差異化，保險公司正在積極創(chuàng)新，設計針對不同細分人群以及病種的健康險產(chǎn)品。同時，通過與醫(yī)療資源和健康管理資源在服務、數(shù)據(jù)、產(chǎn)品端的有機結(jié)合，設計保障價值更高、用戶體驗更好的健康險產(chǎn)品。

　　“中國的健康險會向?qū)�業(yè)化方向發(fā)展，而新技術(shù)將成為助推器，將改變保險產(chǎn)品及其服務提供方式。”忻怡對記者表示，目前，我們發(fā)現(xiàn)保險機構(gòu)正在紛紛擁抱金融科技，采用大數(shù)據(jù)、人工智能以及機器人等新技術(shù)手段來重構(gòu)各項業(yè)務及管理模式。在此金融科技浪潮中，安永也積極參與其中，我們與金融科技生態(tài)圈中的相關(guān)機構(gòu)，包括監(jiān)管機構(gòu)、金融機構(gòu)、科技公司持續(xù)保持著密切溝通與合作，從而實時掌握金融科技發(fā)展與應用的前沿動態(tài)，并共同積極推進新技術(shù)在金融業(yè)務及管理中的應用。

　　未來中國健康險生態(tài)將更完善

　　此外，與醫(yī)療、健康服務等多方聯(lián)動打造醫(yī)療生態(tài)，是不少經(jīng)營健康險的公司在宣傳業(yè)務時的重要賣點。但從實踐來看，保險公司與其他多方形成醫(yī)療健康服務聯(lián)動還需要解決數(shù)據(jù)、系統(tǒng)、合作管理等三方面的問題。

　　但打造包括保險公司、醫(yī)院、藥企和健康服務公司在內(nèi)的健康險服務閉環(huán)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)通、系統(tǒng)通、客戶通和利益協(xié)同，仍然是健康險未來發(fā)展的重要趨勢。一方面，支付方(保險公司)可通過與醫(yī)療、健康服務網(wǎng)絡合作，在保障醫(yī)療、健康服務質(zhì)量及效果的同時，控制醫(yī)療、健康支出成本；另一方面，服務方(醫(yī)療、健康服務網(wǎng)絡)可借助與商業(yè)保險公司合作，提升客戶體驗、分散醫(yī)療風險、緩解醫(yī)患關(guān)系、優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)、提升醫(yī)生積極性。

　　在這過程中，美國的凱撒模式就成為很多國內(nèi)險企學習的對象。資料顯示，凱撒以HMO(health maintenance organization)形式運營。HMO是國外管理式醫(yī)療的一種形式，它搭建了一個支付方和服務方的“閉環(huán)”。但國內(nèi)外的大環(huán)境和政策支持有很大不同，凱撒模式在國內(nèi)推開仍有很多困難存在。

　　“對比中美健康險發(fā)展，我們可以看到，美國的健康險公司成立時間較早，保費規(guī)模較大，盈利能力較好。反觀中國，在2017年度已經(jīng)披露信息的5家專業(yè)健康險公司中，僅有兩家公司實現(xiàn)盈利，從整體看中國健康險公司的成立時間較短，規(guī)模效應尚未顯現(xiàn)，盈利能力較弱。”忻怡表示，這與中國健康險經(jīng)營主體專業(yè)化不足，中國醫(yī)療體制改革尚未完成以及大健康生態(tài)鏈搭建不完善等因素息息相關(guān)。在借鑒國外成熟健康險經(jīng)營模式的時候，比如凱撒模式，中國保險公司應結(jié)合我國國情，合理設計中國特色的健康險生態(tài)網(wǎng)絡。

　　忻怡進一步表示，未來健康險的業(yè)務發(fā)展趨勢將是聚焦客戶、專業(yè)運營、生態(tài)合作、緊跟監(jiān)管。正如白皮書所說，健康險將逐步走向以滿足個人客戶醫(yī)療需求為中心，以家庭為單位的服務閉環(huán)；健康險經(jīng)營會脫離傳統(tǒng)產(chǎn)/壽險業(yè)務模式，向生態(tài)化、專業(yè)化、智能化經(jīng)營轉(zhuǎn)變；支付方和服務方的高效合作是促進健康險服務閉環(huán)形成的關(guān)鍵；商業(yè)健康險與政府醫(yī)保因地制宜有機結(jié)合，是實現(xiàn)互利共贏的關(guān)鍵；積極配合政府各部門參與醫(yī)療體系改革是深入服務方的重要切入點。

《忻怡：中國險企應結(jié)合國情設計產(chǎn)品不能照搬美國凱撒模式》閱讀地址：http://www.osxg.com.cn/2018/0727/125074.htm